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Et si l’on vous proposait un crédit bancaire à un taux d’intérêt égal à TMM+0
?
Il semble qu’une banque tunisienne “XYZ” envisage dans les prochains jours de lancer une
formule de prêt
révolutionnaire. La banque projette ainsi, selon les
indiscrétions que nous avons obtenues, de lancer un prêt indexé au Taux du
marché monétaire (TMM) sans aucun pourcentage en plus ! Alors que toutes les
banques jouent autour de TMM+3 à TMM+5 (8-10%), cette banque compte sérieusement booster ses
opérations et insuffler un véritable air frais dans le secteur.
Autrement dit, on va pouvoir emprunter au taux de TMM+0. Vous empruntez
12.000 dinars, vous ne rembourserez que le principal + 5% d’intérêts (le TMM
actuel étant de 5%).
De quoi s’agit-il ? Eh bien, la banque “XYZ” s’est inspirée de ce que font les banques
européennes et de ce
que fait une bonne partie de nos commerces, magasins et agences de voyages.
Il s’agit d’un produit promotionnel limité dans le temps (peut-être qu’ils
vont le lancer dans le mois du solde en août prochain) et poussant les
clients à le contracter pour renouveler leur voiture, entamer des travaux à
domicile ou encore pour acheter un bien immobilier.
C’est sur ce dernier type de crédit que la banque mise énormément. Parmi ses
mauvais clients, figurent, en effet, plusieurs promoteurs immobiliers. Pour
justifier le non-paiement des millions de dinars qu’ils ont empruntés, ces
promoteurs évoquent la crise, l’absence de clients en raison du non octroi
de crédits immobiliers, justement par ces mêmes banques !
Pour pouvoir récupérer
son fric prêté aux promoteurs, la banque invite donc ses clients salariés
à souscrire un crédit immobilier dont l’unique condition est d’acheter une
maison (ou un appartement) chez l’un de ces promoteurs. Il y a cependant un
hic, car cette pratique est contraire à la législation tunisienne. Elle
s’apparente à une vente conditionnée. Il semble que l’on ait fait une
exception. Entre donner un coup de fouet à l’économie, éviter le risque de
voir des promoteurs immobiliers faire faillite et les banques provisionner des millions de dinars de créances, il fallait bien faire
l’exception où finalement tout le monde va trouver son compte : la banque,
le promoteur, le client et l’Etat. Ne dit-on pas que quand le bâtiment va,
tout va ?
Vis-à-vis de ses clients, il y a cependant un autre hic, puisque la banque
ne peut pas favoriser ses clients désirant un crédit immobilier et non les
autres et il faut bien que la banque se fasse payer quelque part.
A ceux là, la banque “XYZ” prépare une parade qui sera indiquée en tous petits
caractères à gauche des placards publicitaires annonçant les crédits au taux
TMM + 0. Il y aura un astérisque indiquant que ce prêt est accordé sous
conditions. Seuls les clients sérieux ayant déjà souscrit un prêt et
remboursé dans les délais pourront bénéficier de ce produit. Au prêt, il y a
une assurance obligatoire qui sera souscrite auprès de la société
d’assurances filiale de la banque.
Et c’est cette filiale qui versera une ristourne à la banque pour chaque
client envoyé. C’est contraire à la loi ? Pas vraiment, car le client aura
le choix d’aller voir la société d’assurances qu’il désire, mais on doute
fort qu’il puisse obtenir un quelconque crédit s’il va ailleurs. «S’il va
ailleurs, il ira voir ailleurs si nous y sommes» indique un directeur de
ladite banque
! Il y a de fortes chances donc qu’on voie un agent général d’assurances de
la société «A» faire la queue pour une assurance vie (payée nettement plus
cher) chez son ennemi concurrent de la société «B» ! Mais que ne fera-t-on
pas pour gagner la maison de sa vie !
Mais tout cela ne fera pas payer la banque du crédit bradé à 0%. «C’est
clair, mais il y a des frais de dossier qu’on va facturer assez cher»,
indique notre banquier tout en soulignant que les principaux visés sont les
promoteurs immobiliers. Comment cela ? «eh bien, indique notre banquier, une
fois qu’ils nous ont remboursé, ils vont devoir souscrire d’autres crédits
pour lancer d’autres chantiers et projets. Comme ils ne peuvent aller voir
une autre banque, comme ils nous doivent quelque chose puisque, c’est grâce
à nous qu’ils ont vendu leur «appartements poulaillers» et comme les crédits
à taux 0 sont réservés exclusivement aux particuliers, ils vont devoir
accepter de payer un crédit au TMM + 10 ! C’est ainsi que nous allons gagner
en notoriété auprès du grand public, et donc on va gagner davantage de
clients qui nous refileront leurs épargnes, que nous serons la première
banque en Tunisie avec le minimum de créances douteuses, que l’on sauvera
plein de promoteurs immobiliers de la faillite, que l’on sauvera des emplois
et l’on poussera les banques tunisiennes à la concurrence !»
Est-ce qu’on va accepter un TMM+10 pour les promoteurs
immobiliers et un TMM+0 pour certains particuliers ? Cela semble
discrétionnaire et pas tout à fait légal. «Tout d’abord, répond le
responsable de la banque XYZ, le TMM+0 est réservé uniquement à certains clients et
durant une période de temps limitée. Il s’agit d’un produit promotionnel et
donc exceptionnel et non une politique commerciale de la banque. Idem pour
le TMM+10 qui n’est réservé qu’aux promoteurs immobiliers mauvais payeurs
parmi nos clients. Ces promoteurs allaient mettre la clé sous la porte et
plus aucune banque n’allait accepter de leur donner un crédit.
On va leur donner une vie nouvelle et une nouvelle chance, on va permettre à
de nouveaux citoyens, qui ne le pouvaient pas, d’accéder à la propriété et
puis on va booster l’économie (ciment, briques, etc.) et l’emploi (maçons,
faïenciers, entreprises, architectes, etc.), je doute fort que l’on puisse s’en plaindre ! Et puis surtout on va booster tout le système
bancaire qui va devoir affronter la très rude concurrence
européenne dans quelques mois. Je parie qu’ils vont accepter toutes nos
propositions. Ce sont les concurrents conservateurs adeptes de la non
créativité qui vont crier au scandale».
Ainsi soit-il, la banque XYZ va révolutionner tout le système bancaire
grâce à un produit qu’aucun banquier n’a voulu commercialiser. Pire encore, il ne s’agit
même pas d’imagination, il s’agit de plagier une politique commerciale
bancaire pratiquée au Nord de la Méditerranée.
Quand est-ce que ce produit sera-t-il lancé sur le marché -puisque
cette banque n’existe pas encore et n’existera vraisemblablement pas !- On voit
d’ailleurs mal une banque portant un nom pareil ?
En attendant, et après ces affabulations journalistiques, on va devoir payer
cher son crédit, si déjà on réussit à l’obtenir !
R.B.H.
16 – 05 – 2005 ::
06:00
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