Prévenir les «accidents» de crédit, peut être la finalité du
métier de «Credit Bureau» (CB). La traque minutieuse de l’information en réseau
permet de disposer d’une connaissance assez complète de la situation des
engagements du client. Le portrait robot du client renseigne donc sur son profil
de risque, qui est une parade de haute sécurité dans le risque management.
Détails dans l’entretien ci-après avec Omar Al Matri, Promoteur de «Maghreb
Credit», projet de «Credit Bureau».
Webmanagercenter
: Comment montrer la différence entre les «Credit Bureaus» et les sociétés de
renseignement commercial ?
Omar Al Matri : Ce sont deux métiers qui ont leur individualité, en dépit
de leurs similitudes, et qui sont malgré tout complémentaires. Les sociétés
de renseignement commercial couvrent uniquement les entreprises et il en
existe actuellement plusieurs sur la place. Elles sont en général
sollicitées pour faire des enquêtes d’investigation terrain à la demande,
sur des clients qui opèrent le plus souvent à l’export ou à l’import. Elles
le font souvent pour le compte de fournisseurs ou de compagnies
d’assurance-crédit. Leur collecte d’informations se restreint aux sources
d’informations publiques et au voisinage, à savoir les fournisseurs, les
clients, parfois le banquier. En bout de processus, ils livrent des
informations comptables et financières.
En revanche le «Credit Bureau» (CB) couvre les particuliers et les PME et
fait de la collecte systématique d’informations, qu’il y ait demande
d’information ou pas, auprès de plusieurs acteurs économiques dont les
établissements de crédits (banques, leasing, factoring et assureurs), les
commerçants qui pratiquent la vente à tempérament et les fournisseurs de
services post-payés tels l’eau, l’électricité, le téléphone.
Le CB livre un rapport de solvabilité qui reprend l’historique complet
des crédits et affiche un score qui reflète la probabilité de défaut du
sujet en question.
En tant que «Credit Bureau» vous opérez donc en réseau avec les sources
d’informations?
En réalité nous serons interfacés avec plusieurs sources d’informations
couvrant plusieurs secteurs d’activités. Grâce à des applications
informatiques, l’extraction d’informations se fera directement à partir de
leurs systèmes. Le flux d’informations est automatisé et assure une
alimentation régulière de notre base de données.
La multitude de sources d’information assure, d’une part, des données
très fiables grâce au recoupement de l’information et, d’autre part, une
situation d’endettement assez exhaustive.
Quelle est la nature de l’information que vous collectez?
Il s’agit de toute l’information sur les crédits eux-mêmes, le respect
des échéances, les délais de règlement en cas de retard, les encours, les
impayés, etc.
Vous ciblez donc les clients débiteurs ?
Nous ciblons toute personne qui bénéficie d’un crédit au sens large:
crédits ou comptes débiteurs auprès du système bancaire, factures
post-payées auprès d’opérateurs de services, ou facilités de paiement auprès
des commerçants qui pratiquent la vente à tempérament.
Le réseau de vos sources est-il prêt ?
A ce stade du projet, nous sommes en négociation avec différents
adhérents potentiels pour leur expliquer d’abord l’intérêt du système, car
fournir des informations sur sa propre clientèle n’est pas du tout une
attitude naturelle. Il faudra également les convaincre d’investir dans le
système d’information et, in fine, élaborer les conventions qui vont définir
la responsabilité de chacun et le mode d’échange du flux d’informations.
Envisagez-vous de collaborer avec la Centrale des Risques de la BCT ?
On souhaite échanger de l’information avec la Centrale des Risques BCT
pour le démarrage.
Si vous avez les mêmes sources et les mêmes informations, où sera la
différence ?
Le «Credit Bureau» dispose de sources d’informations qui ne sont pas
couvertes par la BCT tels que les opérateurs de télécommunication, les
opérateurs de services publics ou les sources d’informations publiques.
Pour ce qui est des données issues du secteur bancaire, les fichiers
d’input issus de ce secteur sont différents. Au niveau de la centrale
d’information sur les particuliers de la BCT, il y a un certain nombre
d’éléments signalétiques, tels que le nom, la date de naissance,
l’employeur, et en ce qui concerne les crédits, il répertorie chaque mois la
liste des crédits vivants, l’encours pour chacun d’entre eux, et le montant
des impayés correspondants.
En revanche, le rapport de solvabilité que nous éditerons donne un
historique détaillé, échéance par échéance. On génère un échéancier complet
et pour chaque échéance on dit si elle a été payée à temps ou en retard
-auquel cas on précise le délai de retard et le motif d’impayé.
En plus, on précise les autorisations donc on fait apparaître les
dépassements mais aussi les gaps quand le client peut encore emprunter.
C’est parce que nous allons plus dans le détail que notre rapport a toute sa
pertinence d’un point de vue gestion des risques.
La différence la plus importante entre la BCT et un «Credit Bureau»,
c’est l’offre de services à forte valeur ajoutée comme le scoring, le
rating, le monitoring de portefeuille ou la détection de fraude. Ces
produits permettront aux adhérents du «Credit Bureau» d’offrir des formules
de crédit tout en maîtrisant les risques.
Il est important de noter qu’une banque centrale et un «Credit Bureau»
ont des objectifs différents : La Banque centrale récolte l’information pour
des fins de contrôle, de supervision et de maîtrise du risque systémique. Un
«Credit Bureau» vise à aider ses adhérents à mieux maîtriser le risque de
crédit en mettant à leur disposition des informations les plus fiables et
les plus pertinentes possible comme support d’aide à la décision.
A la limite, quelle est l’utilité de la notation (scoring/rating) offerte
par les «Credit Bureaus» alors que la barre de solvabilité pour un
particulier est fixée légalement à 40% du revenu?
Les 40% que vous évoquez sont le taux d’endettement maximal qui est en
usage sur la place. Un «Credit Bureau» ne donne pas à quel point une
personne peut s’endetter, il donne l’historique par rapport au respect de
ses engagements et donne une note (un score) qui reflète la probabilité de
défaut. Un «Credit Bureau» permet, d’une part, de mieux respecter la règle
des 40% puisqu’il donne une situation d’endettement assez complète et,
d’autre part, renseigne sur le sérieux d’une personne à travers la notation
(scoring/rating).
Il est à noter qu’un mauvais payeur n’est pas forcément surendetté ou non
solvable.
Mais les établissements de crédits peuvent disposer de cette information
en interne?
Chaque établissement dispose d’une partie de l’information parce qu’il a
une relation avec la personne. Si la relation était limitée à un seul
établissement, il n’y aurait pas besoin de «Credit Bureau». Mais il faut
avoir à l’esprit qu’aujourd’hui les clients sont de plus en plus
multi-bancarisés et le crédit n’est plus le monopole des banques. La grande
distribution, par exemple, le fait. De plus, l’information récoltée par un «Credit
Bureau» auprès des opérateurs offrant des services post-payés renseigne sur
le respect des engagements des personnes, s’ils paient leurs factures à
temps, etc. C’est une source précieuse d’informations pour affiner le profil
risque.
Combien d’années allez-vous archiver pour avoir un historique pertinent
sur un client?
La pratique a montré que 6 ans est une période optimale pour la
conservation de l’information, au-delà, celle-ci n’est plus pertinente. On
compte avoir un historique de 5 à 6 ans, c’est la période la plus
significative.
Serez-vous en mesure de répertorier les crédits fournisseurs?
On souhaite l’intégrer au rapport de solvabilité. Le problème pour le
crédit fournisseur est que pour collecter l’information, il faut que les
entreprises qui font du crédit fournisseur disposent de systèmes
d’information adéquats pouvant accepter des mécanismes d’échange de flux.
Pour les grandes entreprises, je pense que cela sera possible mais on ne
pourra pas couvrir toutes les PME. L’exhaustivité du crédit fournisseur sera
difficile vu le nombre d’entreprises sous-équipées.
Et en matière de détection des fraudes, quel sera votre apport?
Il s’agit pour nous de vérifier l’information fournie par un client lors
du dépôt de sa demande de crédit. On essaie d’abord de détecter
l’embellissement des données. Le client essaie de se présenter sous un jour
favorable, de gonfler ses revenus et omettra certaines informations
négatives. On recoupera l’information avec plusieurs sources pour détecter
les écarts, ce qui permet à l’établissement de crédit de prendre une
décision en étant plus éclairé sur son risque.
Mais il y a plus grave, par exemple le vol d’identité: une personne peut
se présenter avec l’identité d’une autre, au fichier vierge, pour bénéficier
de taux meilleurs et là on recoupe l’information avec d’autres sources et si
on détecte des fraudes, on alerte.
Nous disposerons également d’outils qui peuvent détecter les écarts
suspects et là aussi on alerte pour dire qu’il faut demander des
informations ou des documents supplémentaires pour pouvoir rétablir la
vérité. En plus, on aura des fichiers sur les personnes ou les entreprises
qui ont fraudé dans le passé. Le tout, pour nous, est de faire éviter les
risques de défaut aux banques et établissements de crédit.
Un «Cedit Bureau» permet donc aux établissements de crédit de mieux
maîtriser les risques de crédit et les risques opérationnels: deux objectifs
fondamentaux du dispositif «Bâle II». C’est important car c’est en
surveillant le risque de crédit qu’on peut limiter les pertes.
Sans information sur une personne, on a tendance à faire deux choses.
Soit on refuse le crédit, soit on demande des garanties supplémentaires. Et
si on octroie le crédit, on a tendance à appliquer une tarification
impropre. Quand on est informé, on est enclin à financer et appliquer le
juste taux, celui qui reflète le propre profil de risque du client. Un
Rapport de Solvabilité peut aller jusqu’à dix pages et je peux comprendre
qu’il soit difficile d’exploiter une telle quantité d’informations, alors on
accompagne le rapport d’un score pour refléter le risque de défaut. Donc on
peut se limiter à la lecture d’un chiffre.
Quels paramètres utiliserez-vous pour établir un score?
Le score de «Credit Bureau» est un score comportemental qui donne peu
d’importance à la signalétique (Ex : âge ou le lieu de résidence). On fait
le score par rapport à l’historique du crédit, par rapport à la durée de
l’historique et essentiellement par rapport au respect des engagements
passés. C’est un score qui est en un sens moral car il juge les gens en
fonction de ce qu’ils font et non pas de ce qu’ils sont.
Le score de «Credit Bureau» est complémentaire au score établi en interne
par une banque. Les petites banques qui n’ont pas les moyens de développer
leur propre système de scoring peuvent se contenter de notre score. Pour
celles qui sont outillées, elles peuvent utiliser les deux.
Notre score de «Credit Bureau» peut être exploité comme variable
explicative dans leur modèle, ce qui renforcera leur modèle propre. Notre
score juge le respect des engagements, en général. Les leurs sont
spécifiques à chacun de leurs produits. Il est compréhensible qu’un score
pour l’octroi d’une carte de crédit soit différent d’un score pour l’octroi
d’un crédit logement. Les produits étant différents, les risques sont
différents. Il y aurait un score par type de produit et par segment de
clientèle.
Que pensez-vous de la parade de la domiciliation de salaire?
Le bulletin de paie est une source intéressante d’informations mais elle
n’est pas exhaustive. La domiciliation de salaire n’est pas non plus
exhaustive en termes de retenues et de prélèvements. Je dirais que c’est une
garantie faible. Et si la personne travaille dans le privé et qu’elle change
d’emploi, la domiciliation devient caduque.
Vous disposerez d’une info sensible. Comment se pose le problème de la
protection des données personnelles ?
Il faut savoir qu’en Tunisie la collecte de l’information n’est autorisée
qu’avec le consentement de la personne concernée. On ne le fait pas contre
la volonté des gens. Toute l’information dont on disposera sera recueillie
suite au consentement des gens concernés. Il faut savoir que tout le monde
est gagnant dans l’affaire. Les seuls qui peuvent redouter le système sont
les mauvais payeurs ou les fraudeurs.
La publication de l’information est également conditionnée par le
consentement de la personne concernée qui peut toujours refuser que l’info
soit communiquée à tel ou tel acteur économique. La loi de 2004 sur la
protection des données personnelles prévoit ce genre de clauses.
Nous-mêmes nous protègerons nos informations stockées. La sécurité est
une priorité absolue dans notre métier. Sachez par ailleurs que toute
personne peut avoir accès à son rapport ; le consulter et exiger qu’une info
soit corrigée ou contestée. Dans ce cas, la donnée contestée sera connue en
tant que telle. Chaque consultation de rapport sera tracée. Ainsi, on peut
savoir pour chaque rapport qui l’a consulté, quand et pour quel motif. Si je
vois qu’une personne a consulté mon rapport à mon insu, je peux porter
plainte. Il y a une transparence totale qui protège la vie personnelle des
gens.
Pour notre part et pour plus de commodité dans l’exercice de notre
métier, on souhaite que le «Credit Bureau» soit régi par une loi spécifique.
On voudrait que la collecte soit libre. Toutefois, on peut laisser la clause
de consentement pour ce qui concerne la communication de l’information.
Comment ont procédé les pays de la région en matière d’environnement de
travail pour les «Credit Bureaus»?
L’Egypte a dû réviser la loi bancaire afin de favoriser le développement
des CB. Ils ont obligé les banques à donner l’information aux CB, les
obligeant et de les consulter avant d’octroyer le crédit. Au Maroc, la
Banque centrale (BAM) a délégué le travail à un CB privé et la question du
consentement ne se pose pas puisque c’est la Banque centrale elle-même qui
collecte l’information pour le compte du CB. Au Maroc, en reposant sur la
loi relative à la délégation du service public, la BAM s’est limitée à
émettre des circulaires obligeant les banques à communiquer les données
nécessaires pour le CB et de consulter de manière systématique lors de
l’octroi de crédit.
Selon vous, on ira vers quelle forme en Tunisie ?
La tendance générale dans le monde est d’aller vers une loi spécifique
aux CB. La loi tunisienne prévoit une possibilité pour une loi spécifique.
Les CB existent dans 80 pays dans le monde et 40 autres sont en train de les
installer. La Suisse ainsi que la Grande-Bretagne qui ont démarré sans loi
spécifique ont dû se raviser. Je pense que la Tunisie suivra ce modèle
universel.
Aux USA, malgré les «Credit Bureaus» on n’a pas évité le surendettement
des ménages ?
Le surendettement des clients à risque élevée (subprime) n’a pas été
causé par les CB mais par une prise de risque disproportionnée causée par un
excès de liquidité bon marché et un excès de confiance dans des produits
financiers complexes supposés pouvoir couvrir ces risques.
C’est grâce à l’information fournie par les CB qu’on a pu distinguer les
prime clients et les subprime clients (clients de premier et de deuxième
choix). Des crédits ont été octroyés à des personnes risquées (subprime) en
toute connaissance de cause. Les CB aux Etats-Unis ont fourni une
information complète et fiable mais certains acteurs du secteur financier
ont pris des mauvaises décisions et malheureusement les garde-fous du
système n’ont pas joué pleinement leur rôle.
Considérez-vous que l’endettement des ménages est élevé en Tunisie ?
Pour certains ménages, oui. Mais en moyenne, ce n’est pas inquiétant. Le
niveau d’endettement en Tunisie reste relativement faible même par rapport à
des pays avec un niveau de développement comparable.
En définitive, quel sera l’apport essentiel des «Credit Bureaus»?
Je citerais en priorité la diminution des impayés des établissements de
crédit. L’accès au financement devra être amélioré, ce qui permettra à plus
d’entreprises de voir le jour, de créer des emplois et de la valeur ajoutée.
Ajouter qu’au niveau de l’octroi, le temps de réponse sera réduit étant
donné que l’information est disponible immédiatement au niveau d’une seule
source. On demandera moins de documents, et enfin les bons arrêteront de
payer pour les mauvais, ce qui, à terme, contribuera à faire baisser les
taux d’intérêt. Voir aussi que dans l’hypothèse d’impayé, le recouvrement
sera plus simple. Là ou existe un «Credit Bureau», le secteur financier est
assaini.
Où en êtes-vous dans votre projet ?
Cela fait plus d’un an que nous essayons de développer cette activité en
Tunisie. Il y a eu un grand effort de sensibilisation par rapport à
l’intérêt d’un tel système et nous avons dû discuter avec plusieurs membres
du gouvernement et plusieurs acteurs du secteur financier. Nous avons
organisé un séminaire en collaboration avec l’IACE sur le sujet. Le
gouverneur de la BCT, M. Taoufik Baccar, nous a offert l’occasion de
débattre de la question en la présence de plusieurs experts internationaux.
A ce jour, plusieurs chantiers sont ouverts. Nous sommes en négociation
avancée avec plusieurs leaders mondiaux pour l’acquisition d’une plateforme
de «Credit Bureau» et plusieurs travaux sont en cours afin de trouver le
moyen d’établir un échange d’informations avec différents acteurs
économiques de la place tout en respectant le cadre législatif actuellement
en vigueur.
