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: Avez-vous fait à la SMT des études pour identifier les handicaps qui vont à
l’encontre d’une utilisation plus répandue des cartes monétiques ?
Khaled Fradi : Evidemment, nous avons réalisé une étude achevée, il y a à peine
un mois, elle n’a pas encore été publiée.
Quelles en ont été les principales conclusions ?
Il existe une aversion à utiliser les cartes sauf pour le retrait de l’argent.
Il faut reconnaître qu’il s’agit là d’un aspect culturel. La monétique est une
nouvelle culture. Pour la développer, deux vis-à-vis doivent en être imprégnés,
à savoir le porteur et l’utilisateur de la carte en l’occurrence le commerçant.
Nous devons donc axer nos actions de sensibilisation et de communication sur les
deux. Sinon à quoi servirait le développement de produits monétiques si on n’en
use pas ?
Ce que nous voulons c’est développer le réflexe de l’usage régulier de la carte
et son utilisation en tant que moyen de paiement dans l’acquisition de biens de
consommation courante. A ce jour, la carte est utilisée à 80% pour le retrait
d’argent et 20% chez le commerçant alors que nous visions une utilisation à
hauteur de 45% d’ici fin 2009.
Les raisons se rapportent en grande partie à un déficit de communication sur les
deux plans. Au niveau de l’utilisation de la carte chez le porteur et de son
acceptation chez les commerçants qui sont nombreux à ne pas disposer de
TPE. Les
raisons en sont que dans notre pays, les commerces de proximité préfèrent du
liquide à une carte par habitude mais aussi pour des raisons évidentes de manque
de transparence. Le commerçant a toujours peur de se retrouver à découvert si
jamais il est payé à la carte. Etre exposé au contrôle, puisqu’il ne déclare pas
l’intégralité de son chiffre d’affaires est un risque qu’il ne veut pas courir,
par conséquent il refuse le paiement par carte.
Comment, dans ce cas, comptez-vous développer son usage ? Quels sont les
instruments à mettre en œuvre pour convaincre le commerçant de l’importance de
son utilisation ?
L’usage de la carte doit évoluer. Les banques déploient des efforts
considérables pour amener le commerçant à accepter d’être payé par carte. Parmi
les actions entreprises en 2008, la mise en place de ce que nous appelons le
réseau privé du secteur bancaire qui se traduit par la connexion des TPE des
divers commerçants à un PAD régional dans chacune des huit zones à l’échelle du
pays.
Auparavant, le commerçant évoquait deux raisons pour ne pas accepter la carte et
pour ne pas avoir un TPE.
Premièrement, le taux de la commission élevé, 3 à 5%. Aujourd’hui, cette époque
est révolue, on a fait une distinction et une différenciation au niveau des
commerçants en les classant par rapport à la commission bancaire par type
d’activités et par secteur. Un taux qui varie entre 0,8 et 1% pour le commerce
de proximité ce qui est négligeable, donc le spectre de la commission élevée est
banni. L’argument de la commission n’est plus fondé.
Le deuxième argument cité est que depuis l’installation de la TPE, la facture de
téléphone est devenue élevée en particulier pour ceux qui vivent à l’intérieur
du pays. Ceci s’explique par le fait que la communication est interrégionale ce
qui se répercute sur le transfert de données TPE/Centrale. Pour résoudre ce
problème, Monétique Tunisie a procédé à l’installation d’un réseau privé en mars
2008 pour le compte des banques.
Nous avons implanté des PAD régionaux dans chaque zone pour que les TPE soient
raccordés au PAD régional, le commerçant qui est à l’intérieur du pays paie tout
à fait comme celui de Tunis. On n’a plus d’handicap de coût de téléphone.
Il y a aussi le risque de panne, une TPE qui ne fonctionne pas lorsque vous
introduisez la carte…
Là il ne s’agit pas d’une défaillance technique mais d’une défaillance du réseau
éventuellement. Vous n’avez tout simplement pas la ligne. La responsabilité
revient dans ce cas aux commerçants eux-mêmes qui ne prennent pas de lignes NTC,
dédiées aux TPE.
Quelles sont les zones les plus imprégnées de la culture monétique ?
Il est évident qu’elle est surtout utilisée dans les villes. Au niveau des
communautés bancarisés, et là où il y a les grandes surfaces, où l’usage de la
carte est très commun. Dans les régions de l’intérieur du pays, lorsque les
commerçants refusent d’être payés par carte, ce sont des grandes surfaces telles
le Monoprix ou le Magasin général qui les acceptent. L’usage de la carte est
étroitement dépendant du commerçant.
Aujourd’hui, dans notre pays, on a atteint les deux millions 23 mille cartes.
Mais au niveau des transactions, il n’y a pas d’évolution notable surtout dans
une vision de développement du paiement par carte qui, à ce jour comme déjà dit,
sont utilisés uniquement à hauteur de 20% pour le paiement. Ce que nous voulons,
c’est doubler ce chiffre. En 2007, on a dénombré 25 millions de transactions, en
2008, 31 millions. L’évolution est de 26%, et en 2009 on est à 27 millions, au
30 septembre, soit une moyenne de 3 millions de transactions par mois, il reste
encore à compter les réalisations du dernier trimestre. Nous terminerons
l’année, probablement avec 36 millions de transactions. Les DAB étaient au
nombre de 1100, en 2007, 1246 en 2008, en 2009, nous sommes à 1385. L’évolution
est significative.
Le développement de l’usage de la carte dépendrait-il de l’élévation du niveau
de vie du Tunisien ?
Tout le monde est concerné par la carte, et même celui qui a un salaire de 300D.
Il peut utiliser une carte pour le retrait de l’argent. Pour le paiement, il
doit avoir l’autorisation préalable de sa banque. L’évolution de l’usage de la
carte est attachée directement au niveau de vie. Il y a différentes sortes de
cartes, et l’objectif communautaire est que leurs utilisations soient
généralisées. Nous voulons travailler sur le développement de la culture de la
carte. Si vous allez dans une pharmacie acheter des médicaments, pour la moindre
ordonnance, vous paierez au moins 40 D à 50 D, or il n’y a pas de TPE chez les
pharmacies. C’est une défaillance dans la communication, il faut faire du porte
à porte, confier cette tâche à des communicateurs, des technico-commerciaux, qui
soient bien imprégnés par cette culture, et sachent parler aux commerçants et
les convaincre de l’importance de l’acceptation de la carte.
Est-ce que l’usage des TPE a évolué ?
8.577 en 2007, 9.583 en 2008, 9.755 en 2009 à fin septembre. L’évolution est
minime. En 2008, sur les 9583 TPE, il y avait plusieurs TPE qui n’étaient pas
fonctionnels. Plusieurs banques déposent des TPE chez un commerçant qui ne se
sent pas inquiété outre mesure puisqu’il ne les paie pas.
Ne devrait-il pas y avoir coordination entre les différentes banques ?
C’est pour cela qu’il faut centraliser et créer un réseau d’affiliation
communautaire pour les commerçants, ce qui est actuellement en cours.
Concernant les DAB, quelles sont les nouvelles fonctionnalités qu’ils offrent
aux usagers ?
Les DAB peuvent offrir des services basiques tels le retrait ou la consultation
de solde. Les nouvelles fonctionnalités portent sur le change manuel, le
versement espèce, il y en a qui peuvent même accepter des chèques. Si vous êtes
un commerçant et que vous fermez votre boutique à 20h, vous pouvez allez à un
DAB bien spécifié et effectuez le versement de vos chèques. Le DAB assure le
décompte des espèces, et fait état des chèques versés ainsi que le change
manuel. Vous pouvez échanger des dollars ou des euros contre des dinars.
Que faites-vous pour assurer la maintenance des DAB afin d’éviter toute
défaillance technique ?
Je voudrais tout d’abord préciser que la SMT couvre 48% seulement des DAB
installés dans le pays. Sur les 1.405 DAB répartis sur tout le pays, 680 sont
rattachés au serveur de Monétique Tunisie. Ces 680 DAB sont on ligne à tout
moment et sont surveillés grâce à notre logiciel de télésurveillance. Nous avons
un centre d’appels qui fonctionne 24 sur 24, et nous savons en temps réel quel
est le DAB en panne.
Pour les banques qui disposent de leurs propres serveurs, la BCT a émis des
directives pour qu’elles usent d’un logiciel de surveillance permanent pour
améliorer la disponibilité et la qualité du service. Lorsqu’en tant que SMT,
nous avons démarré l’utilisation du logiciel de surveillance, nous étions à
entre 12 et 13% de défaillances, aujourd’hui, nous en sommes à 4%. Nous nous
rapprochons des standards européens de 2% et nous sommes bien positionnés par
rapport à nos voisins de l’est et d’ouest.
Quels sont les moyens mis en place pour sécuriser au maximum l’usage de la carte
magnétique ?
Sur le plan sécuritaire, la première mesure prise est la migration de la carte à
piste vers la carte à puce. La première peut être lue par un simple décodeur. En
Europe, ils installent de faux claviers au niveau des DAB et mettent une caméra
qui enregistre tout, le numéro de la carte après son introduction ainsi que le
code. En ce qui nous concerne, nous avons migré vers la carte à puce depuis
2006. Les avantages de la carte à puce sont la sécurité, la rapidité, et dans la
puce il y a un microprocesseur qu’on ne peut pas imiter. En termes
d’acceptation, tous nos DAB ainsi que les 9.700 TPE sont tous EAV, c’est-à-dire
qu’ils n’acceptent que les cartes à puce, et pour accepter d’autres cartes ils
doivent d’abord obtenir l’autorisation préalable de la banque émettrice.
Quel est le chiffre d’affaires des transactions effectuées par les cartes
monétiques en une année ?
Les transactions ont été de 25 millions en 2007 pour un chiffre d’affaires de
2.500 millions de DT et de 3 millions 100 de DT pour 31 millions de transaction
en 2008.
