Les deux banques publiques, en l’occurrence la Société tunisienne de banques (STB) et la Banque de l’Habitat, viennent d’être recapitalisées à hauteur de 950 MDT dont 757 MDT pour la STB et le reste pour la BH.
Adoptée début août dernier par le Parlement, cette recapitalisation, qui permettra aux deux banques de respecter les ratios prudentiels édictés par la Banque centrale de Tunisie (BCT), particulièrement en ce qui concerne le ratio de solvabilité, a été fortement médiatisée alors qu’elle ne constitue qu’une des composantes de deux business plans mis au point par les deux banques.
Il s’agit de feuilles de route que doivent suivre ces établissements de crédit public durant les cinq prochaines années (2015-2019), et ce sous la supervision de l’Assemblée des représentants du peuple (ARP).
Tunisie – Finances: L’ARP donne son aval pour la recapitalisation de la STB et de la BH
Gros plan sur les objectifs du plan quinquennal des deux banques.
Concrètement, les objectifs majeurs de ses stratégies visent à restituer la rentabilité des banques, à rééquilibrer le financement des activités, à normaliser le coût du risque et à retrouver la profitabilité dans les meilleurs délais. Cette stratégie quinquennale s’articule autour de plusieurs volets: financier, commercial, ressources humaines, système d’information, gestion du risque et contrôle interne.
Ils ont pour point commun la réforme de la gouvernance. Dorénavant, les Conseils d’administration des deux banques seront plus dynamiques. Ils seront appelés à réfléchir sur le développement stratégique de la banque et à garantir la pérennité des résultats de sa restructuration.
Quant aux PDG, ils porteront désormais la dénomination «Directeurs généraux». Ils également seront mieux payés que leurs prédécesseurs. Leur nouvelle mission est définie en 9 points dont leur capacité à collaborer avec les conseils d’administration, à diriger efficacement leur équipe pour atteindre les objectifs fixés, à gérer les risques, à faire preuve d’expérience et de compétence.
Tunisie – Finances: Les dirigeants des banques publiques seront désormais mieux payés
La BH veut préserver son leadership dans le financement de l’immobilier
Concernant le business-plan de la Banque de l’Habitat, il est a priori trop généraliste. Son but principal consiste en l’engagement de la BH à préserver sa place de leader en matière de financement des logements.
Le plan prévoit la révision des procédures pour gagner en délais de réalisation et en efficacité des achats et investissement de la banque, le lancement d’un programme ambitieux de nouveaux points de vente et de réaménagement des anciennes agences, la mise en place d’un système d’information et l’amélioration des infrastructures informatiques et de télécommunication. Il se propose également d’élaborer de nouvelles stratégies de crédit, de risque et de développement commercial.
La STB à la reconquête de sa gloire d’antan
Le business-plan de la STB est plus détaillé. L’objectif est de faire en sorte que cette banque retrouve son rôle de pionnière d’antan et de contribuer au financement du développement régional tant souhaité.
Au rayon du commercial, l’accent sera mis sur l’amélioration de la performance de la banque autour de quatre axes: renforcement du réseau avec l’ouverture de 50 nouvelles agences, le relooking de 70 agences existantes et la création d’une offre «multicanale» (e-banking, SMS banking).
Vient ensuite le renforcement de l’offre. Le but est de présenter une offre complète: Retail Banking (monétique, produits bancassurance, plan d’épargne auto…) et corporate banking (ingénierie financière, ciblage des PME, cash management…)
Une attention particulière sera accordée à la révision à la hausse des tarifs tout en veillant à la compétitivité de la banque.
Le coût des ressources sera abaissé. La démarche consistera à améliorer la marge d’intermédiation (sur les intérêts et commissions) et à changer la structure des dépôts. Objectifs: porter, d’ici 2018, la part des dépôts à vue à 47% contre 39% en 2013, celle de l’épargne à 35% (40% en 2013)et celle des dépôts à terme à 18% (21% en 2013).
Dernier objectif pour le volet commercial, la montée en gamme pour la clientèle cible. La part des encours nets des crédits aux particuliers sera portée à 30%. Un intérêt particulier sera accordé au ciblage des salariés, des professions libérales et les commerçants.
Ressources humaines, vers l’amélioration des qualifications
Vient ensuite le volet ressources humaines. Ce dossier constitue un axe central de ce business plan. L’objectif porte sur l’alignement des effectifs pour répondre à la croissance de la banque. L’assainissement social prévoit le départ de 1.090 agents et cadres dont 520 départs volontaires et 570 départs à la retraite.
L’accompagnement de la croissance sera perceptible à travers le recrutement de 1.700 agents et cadres. Il s’agit de recrutements prioritaires (dès le démarrage du plan de restructuration) de compétences et métiers clés: gestion des risques-recouvrements, réseau (commerciaux et chargés de clientèle). Le rythme de recrutement sera cadencé en fonction de la réalisation du plan d’affaires (rythme de croissance du réseau et du PNB).
Autre objectif du business plan, la mise en place d’un système d’information. Le système proposé touchera particulièrement les agences et les engagements et permettra entre autres de minimiser le ratio coût/mise en œuvre (scénario prudent), de capitaliser sur l’existant et d’assurer une couverture fonctionnelle suffisamment performante devant favoriser la réalisation des gains de productivité attendus.
S’agissant de la gestion du risque, un intérêt particulier sera accordé à la normalisation du coût du risque et à l’amélioration du contrôle interne.
Au sujet des créances classées, particulièrement celles du secteur touristique, la STB est pour la réactivation du mécanisme de la Société de gestion des actifs (AMC) en ce sens où elle permet de raccourcir les délais et de contourner la lenteur des recours en justice.
Une chose est sûre, la STB est déterminée à recouvrer son argent par tous les moyens. A bon entendeur.
